AI 기술금융사 피에프씨테크놀로지스(PFCT)가 금융 특화 버티컬 AI 인프라 ‘에어팩(AIRPACK)’에 적용한 중금리 대출 부실 리스크 예측 기술로 특허를 등록했다. PFCT는 이번 특허 등록을 통해 에어팩의 핵심 기술 구현 방식과 독창성을 추가로 인정받았다고 30일 밝혔다.
이번 특허는 ‘중금리 대출 부실 리스크 발생 가능성 예측 방법 및 이를 위한 장치’에 관한 기술이다. 중금리 대출 이용자를 금융 특성에 따라 세분화하고, 각 고객군에 맞는 AI 신용평가 모델을 자동으로 만들고 검증·운영하는 구조가 핵심이다. 운영 중인 AI 모델과 새로 생성된 모델의 성능을 계속 비교해 시장 환경 변화에도 예측 성능을 유지하도록 설계됐다.
PFCT는 이 기술이 기존 신용평가 방식과 다른 점으로 고객군별 모델 최적화 구조를 꼽았다. 하나의 평가 모델을 모든 고객에게 일괄 적용하는 방식이 아니라, 상환 이력, 자산 규모, 부채 특성, 금융거래 패턴 등 다양한 데이터를 종합 분석해 고객별 부실 가능성을 더 정밀하게 예측하는 방식이다.
이를 통해 금융기관은 부실 위험을 관리하면서도 기존 신용평가 체계에서 충분히 평가받지 못한 중저신용자에게 금융 기회를 제공할 수 있다. PFCT는 이번 특허 기술이 중금리 대출 시장에서 금융 접근성과 건전성을 함께 높이기 위한 기반 기술이라고 설명했다.
특허 기술은 현재 에어팩의 주요 제품인 ‘에어팩-랩(AIRPACK-Lab)’과 ‘에어팩-스튜디오(AIRPACK-Studio)’에 적용돼 있다. 에어팩은 여신 산업의 리스크 관리와 대출 의사결정 과정을 AI 기반으로 전환하기 위해 개발된 인프라다. 데이터 전처리부터 모델 개발, 전략 설계, 실행, 운영 모니터링까지 여신 업무 전 과정을 지원한다.
에어팩-랩은 AI 모델 개발과 검증, 리스크 전략 수립을 담당한다. 에어팩-스튜디오는 AI 모델과 여신 전략을 실제 운영계에 배포하고, 데이터 품질과 전략 성과를 실시간으로 관리하는 역할을 한다. 금융기관은 이를 통해 연체 발생 모니터링, 연체 고객 특성 분석, 전략 변경 영향도 분석, 대출 승인 전략 조정, 운영 성과 관리 등을 AI 기반으로 수행할 수 있다.
현재 롯데카드, SBI저축은행, 고려저축은행, 호주 금융사 파이낸스원(Finance One)은 에어팩-랩과 에어팩-스튜디오를 함께 활용하고 있다. OK저축은행, 애큐온저축은행, OK뱅크 인도네시아, 롯데파이낸스베트남 등은 에어팩-스튜디오를 중심으로 운영하고 있다.
PFCT는 앞서 ‘대시보드를 통한 대출 전략 제공 방법 및 장치’ 특허도 등록한 바 있다. 해당 기술이 금융상품과 채널 데이터를 실시간으로 분석해 대출 전략을 최적화하는 데 초점을 맞췄다면, 이번 특허는 중금리 대출 리스크 예측을 위한 AI 모델 생성·검증에 방점을 둔다. PFCT는 두 특허를 바탕으로 AI 모델 개발, 전략 설계, 운영 최적화를 하나의 흐름으로 연결하는 금융 특화 AI 인프라를 고도화한다는 계획이다.
이수환 PFCT 대표는 이번 특허에 대해 단순한 신용평가 모델이 아니라 중금리 대출 시장에 특화된 AI 리스크 관리 체계의 독창성을 인정받은 사례라고 설명했다. 이 대표는 금융기관이 더 정교하게 리스크를 관리하는 동시에 중저신용 고객에게 금융 기회를 넓힐 수 있도록 지원하겠다고 밝혔다.
PFCT는 에어팩에 적용된 AI 특허 기술을 자체 중금리 대출 서비스에도 활용하고 있다. 저축은행 자금을 기반으로 NICE 기준 평균 신용점수 743점의 중저신용자에게 개인신용대출을 공급하고 있으며, 가중평균 금리는 11% 수준이다. PFCT에 따르면 해당 서비스의 연체율은 0.37%다.
PFCT는 국내 금융기관뿐 아니라 호주, 베트남, 인도네시아 등 해외 금융기관에도 에어팩을 공급하고 있다. 회사는 이번 특허 등록을 계기로 중금리 대출 리스크 관리 기술을 고도화하고, 금융 특화 버티컬 AI 시장 확대에 속도를 낸다는 방침이다.
