최근 토스뱅크 고객들의 금리인하요구 건수가 40% 가량 증가하며 화제가 되고 있다. 이는 토스뱅크 측이 고객들의 ‘금융 주권’인 금리인하 기회를 먼저 안내한 결과다.

5일 토스뱅크에 다르면 금리인하요구권을 행사하고 승인된 고객들은 최초 대출시보다 5%포인트 가량 저금리 혜택을 받거나 신용점수가 최대 379점이나 개선되는 등 이른바 ‘크레딧 빌딩(Credit building)’ 효과를 얻은 것으로 나타났다.

토스뱅크 출범 직후인 지난해 10월 5일부터 올해 3월 31일까지 전체 금리인하요구 건수는 총 2만 4910건에 달하는 것으로 나타났다. 이는 지난해 말 5대 시중은행이 6개월 간 고객들로부터 받은 평균 금리인하 신청건수(1만7809건) 대비 40%가량 높다.

토스뱅크 측은 이와 같은 결과에 대해 “신규 은행인 토스뱅크가 지난해 대출영업을 9일 만에 중단했던 것을 감안하면 매우 높은 수치”라며 “고객들에게 선제적으로 금리인하요구권을 제안한 덕분”으로 분석했다.

이러한 금리인하 혜택은 토스뱅크에서 금리인하를 신청한 고객 5명 중 1명 이상(22%)이 받았으며, 특히 중저신용 고객의 경우 5명 중 2명 이상(42.4%)의 요구가 수용된 것으로 나타났다.

이제까지 대부분의 시중 은행들은 고객들에게 금리인하요구권에 대한 적극적인 안내를 하지 않는 것이 일반적이었다. 따라서 고객들은 은행 앱에서 숨겨진 항목을 어렵게 찾아 들어가 신청하거나, 고객센터를 통해 문의해야 하는 등 번거로운 과정을 거쳐야 했다. 또 신청 후에도 직접 필요한 서류를 발급받아 신용도 개선 사실을 스스로 입증해야 하는 등 어려움도 있었다.

하지만 토스뱅크는 고객들이 신용도 개선 여부를 알지 못하더라도, 앱 내에서 ‘금리 낮아질 때 알림받기’에 동의하면 토스뱅크로부터 먼저 제안받을 수 있도록 했다. 그 결과 알림받기에 동의한 고객 3명 중 1명 이상(37.5%)은 금리인하 혜택을 누렸다.

토스뱅크 측은 “금리인하를 금융소비자로서의 ‘고객의 주권’이라고 판단, 신용도가 개선된 고객에게 이를 먼저 제안하고 있다”며 “대출 계약 체결 후 취업이나 승진, 이직, 성실상환 등 신용점수가 상승된 사실을 근거로 고객이 발동할 수 있는 정당한 권리”라고 강조했다.

금리인하가 승인된 고객들의 현황을 살펴보면 5%포인트 이상 금리가 낮아지는 효과를 누렸다. KCB 기준 최대 379점(과거 기준 5개 등급)까지 신용도가 개선되며, ‘크레딧 빌딩’ 효과도 발생했다. 금리인하 승인 고객 가운데 3명 중 1명(33%)은 신규 대출 후 일주일 이내 신청했음에도 받아들여지기도 했다.

특히 중저신용 고객들의 경우 토스뱅크에서 대출을 받은 뒤 기존에 보유하고 있던 현금서비스나 카드론 등 제2, 제3금융권의 대출을 상환하는 등 두드러지는 경향성을 보였다. 이후 고객들이 금리인하를 신청, 토스뱅크가 이를 받아들이면서 신용도 개선 효과가 발생했고, 이자비용 부담 절감과 함께 대출 한도를 추가로 확보할 수 있었다.

제2금융권에서 2600만 원 상당의 대출을 보유하고 있던 A 고객의 경우 토스뱅크에서 2000만 원 상당의 대출을 받을 당시 신용점수는 475점이었다. 최초 금리는 12.5%였지만, 대출 신청 후 기존 대출 가운데 일부를 상환하면서 약 한 달 만에 토스뱅크에서 신용점수가 상승한 것으로 받아들여졌다. 금리는 8.3%로 낮아졌으며, 신용점수는 100점가량 상승했다.

B 고객은 제2금융권에서 대출을 보유하고 있었지만 토스뱅크에서 2000만 원 상당의 대출을 받고 기존 대출을 전액 상환하는 절차를 거쳤다. 이 과정에서 최초 12.6%의 금리는 9.4%로, 신용점수는 200점가량 상승한 것으로 토스뱅크는 파악했다.

금리인하가 거절된 고객들은 연소득이 감소했거나 추가 대출을 받는 등의 사유로 신용점수가 하락한 것이 주 원인으로 분석됐다. 토스뱅크에서 대출을 받은 이후 저축은행, 카드사 등 제2, 제3 금융권에서 추가 대출을 받은 경우 등이었다.

토스뱅크 관계자는 “토스뱅크의 고객이라면 금리인하요구는 반드시 누려야 할 권리”라며 “금리인하와 신용도 개선 등 금융소비자로서 고객들이 정당한 권리를 실현할 수 있도록 토스뱅크가 더 많은 부분을 고민하고 먼저 제안할 것”이라고 밝혔다. 

토스뱅크는 모든 고객이 손쉽게 금리인하를 요구할 수 있도록 ‘원클릭’ 체계를 갖추고 있다. 고객은 언제든 금리인하 요구를 할 수 있으며, 토스뱅크의 자체 신용평가모형(TSS, Toss Scoring System)에 따라 금리인하 가능 여부를 즉각 확인할 수 있다.